Les fonds en euros sont des fonds garantis, sans risque de perte en capital. Chaque année, ces fonds publient leur rendement définitif de l'année passée et même si les performances passées ne préjugent en rien des futures, c'est un indicateur intéressant car certains fonds restent toujours parmi les meilleurs du marché.
Vous allez découvrir ici le classement des meilleurs fonds en euros selon leur rendement de l'année dernière. Mais attention, vous comprendrez aussi pourquoi ce n'est pas un critère majeur pour le choix de votre assurance-vie, et pourquoi il faut diversifier bien au-delà de ces simples fonds en euros...
Les fonds en euros sont les fonds « stars » des assurances-vie, ceux dont raffolent la plupart des épargnants. En effet, leur popularité tient au fait que les montants investis sont garantis sans risque de perte de capital, avec un effet dit « cliquet » qui permet de sécuriser aussi les plus-values année après année. Plus exactement, la garantie exclue le plus souvent les frais de gestion, donc en théorie, ces fonds peuvent baisser de quelques % mais c’est extrêmement rare…
Je vous présente ici les meilleurs fonds en euros qui ont performé l’année dernière. Nous ne connaitrons les performances définitives de 2024 que début d’année prochaine, en 2025.
Mais avant toute chose : je vous rappelle aussi que tout investir dans des fonds en euros est une mauvaise stratégie. En effet, à long terme, il est bien plus gagnant de diversifier avec des fonds actions type ETF et des fonds immobilier, pour un rendement très largement supérieur, avec une prise de risque très modérée ! Je vous invite à lire mon tutoriel dédié à l’assurance-vie pour avoir plus un exemple de répartition simple et efficace des fonds à investir en assurance-vie. C’est encore dommage de voir que de nos jours, près de 80 % de l’argent investi par les particuliers en assurance-vie sont sur des fonds en euros... Les gens ne lisent pas assez Mon Argent Simplement !
Palmarès des meilleurs fonds en euros, uniquement selon leurs rendements en 2023
Face au taux du Livret A à 3 % net totalement défiscalisé, les fonds en euros ont dû sortir le grand jeu pour rester compétitif et attractif. Et comme chaque année, les performances sont très disparates en fonction des banques et assureurs.
En moyenne, les fonds en euros ont offert un rendement de 2,5 % sur 2023. Mais attention derrière la performance affichée et vendue par les banques et assureurs : n’oubliez surtout pas de prendre en compte les frais, notamment de gestion mais aussi de versements, retraits et d’arbitrage, qui peuvent largement amputer votre performance en fonction de votre profil et de la fréquence des opérations que vous faites dans votre assurance-vie.
Globalement, les bons fonds en euros ont réussi à dépasser les 3 % en 2023, mais la majorité est restée inférieure au taux du Livret A l'année dernière, et beaucoup de fonds en euros ont aussi eu de mauvaise performance à moins de 2 %... Bref, cela conforte l’idée qu’il ne faut pas tout investir dans un fonds en euros : la garantie du capital n’est pas une raison suffisante pour avoir un rendement aussi faible.
Parmi les fonds en euros qui ont affiché les meilleures performances en 2023, voici le palmarès des meilleurs rendements annuels :
1ère place : le tout nouveau fonds CORUM EuroLife du contrat 100 % en ligne CORUM Life, avec un rendement annualisé de 4,45 % ! Attention, ce fonds est très jeune et sa performance n’est mesurée qu’à partir de juillet 2023, donc un peu biaisé quand on "l'annualise"…
2ème place : le fonds SwissLife Euro+ du tout nouveau contrat d’assurance-vie de Placement-direct.fr affiche un rendement net énorme à 4,1 %. C’est presque difficile à croire mais là encore attention : c’est un tout nouveau fonds lancé en cours d’année, vers octobre et la performance de la première année n’est pas toujours significative pour la suite.
3ème place : Garance Epargne arrive en troisième position avec un rendement net de 3,5 % sur toute l'année 2023. Comme très souvent, la mutuelle Garance propose des fonds en euros parmi les plus performants du marché.
4ème place : l'excellent fonds Euro Nouvelle Génération disponible chez le très réputé courtier en ligne Lynxea. a réalisé une performance remarquable avec un taux net de 3,13 % sur toute l’année 2023. Un bon point pour Lynxea qui propose aussi une large gamme de produits financiers comme des SCPI.
5ème place : le fonds Euro Exclusif disponible sur l’assurance-vie BoursoVie de BoursoBank (ex-Boursorama) affiche un excellent taux de 3,1 %, et parfois bonifié jusqu’à 4,6 % en fonction des versements faits par l’épargnants sur d’autres fonds de son contrat ! Encore un bon point pour BoursoBank, une des meilleures banques en ligne disponible en France.
Déception pour le fonds en euros de chez Fortuneo...
Avec seulement 2,5 % sur le fonds Suravenir Opportunités 2, Fortuneo a déçu ses épargnants qui ont été habitués à de meilleures performances. Moi qui suis client Fortuneo depuis des années, j’avoue être aussi un peu déçu, mais comme vous allez le voir par la suite, ce n’est absolument pas ça qui va me faire changer de banque.
Même si j'ai été déçu de la performance des fonds en euros de Fortuneo, je ne compte pas changer d'assurance-vie !
... mais attention à ne pas être aveuglé(e) par seulement les performances des fonds en euros !
Si vous ne regardez que les performances annuelles des fonds en euros, vous risquez de vouloir changer d’assurance-vie ou d’en ouvrir une nouvelle. Sachez qu'il est tout à fait possible de posséder plusieurs assurances-vie en même temps.
Cependant, ce n’est pas une stratégie que je préconise pour les raisons suivantes :
Il ne faut pas se laisser trop rapidement séduire par des nouveaux contrats prometteurs car l’histoire a montré que les performances ne restent pas toujours au rendez-vous au bout de plusieurs années voire décennies… Et une assurance-vie s’ouvre pour du long terme (au moins 8 ans pour bénéficier des avantages fiscaux).
Comme déjà dit, les fonds en euros ne sont pas à privilégier en priorité : certes, le capital est garanti mais le rendement est bien trop faible comparés à d’autres placements comme les ETF actions ou l’immobilier (SCI ou SCPI). Certes le risque est plus élevé, mais à long terme et avec une bonne diversification, il n’y a aucune raison de privilégier les fonds en euros.
Enfin, il ne faut pas négliger tous les autres aspects du contrat de l’assurance-vie, la performance des fonds en euros disponibles n’est qu’une caractéristique mineure ! Il faut surtout s’attarder sur l’ensemble des frais que prélèvent la banque et l’assureur, à l’ouverture, la fermeture et lors de la gestion quotidienne. Il faut aussi voir la qualité des autres fonds disponibles : ETF MSCI World, SCPI, etc. Et enfin, ne pas oublier l’aspect pratique de l’assurance-vie pour la gestion tout au long des années (versements, arbitrage, consultation, etc.)
Quelle allocation pour les fonds en euros dans son assurance-vie ?
Pour savoir comment bien gérer votre assurance-vie et notamment comment allouer votre argent entre les différents supports disponibles dans votre contrat, je vous invite à lire mon guide dédié à l'assurance-vie.
Pour faire simple, je vous conseille d'allouer moins de 10 % de votre épargne sur des fonds en euros, si vous avez une optique d'investissement long terme. En effet, il est beaucoup plus rentable d'investir en ETF actions (type MSCI World) et en SCPI (pour s'exposer à l'immobilier), si vous regarder la performance sur plus de 8 ans (sachant que les avantages fiscaux de l'assurance-vie démarrent à partir de 8 ans d'ancienneté !).
Par contre, les fonds en euros peuvent être utiles sous certaines conditions, par exemple si vous pensez retirer votre argent dans les 12 à 48 mois, afin de ne pas exposer tout votre argent à la volatilité des marchés.