Naissance d’un enfant : que faire côté argent ?

La naissance d’un enfant est peut-être l’événement le plus important d’un vie. C’est avant-tout une nouvelle aventure personnelle qui chamboule toutes vos habitudes. Vous vous demandez peut-être ce que vous devez faire au niveau financier ? Cet article vous détaille tout ce qu’il faut penser à réaliser côté argent, dans les mois suivant la naissance.

Sommaire

• Déclarer la naissance auprès des organismes publics
• Quels comptes bancaires ouvrir pour un nouveau-né ?
  • Un livret A pour un peu d’argent disponible
  • Une assurance-vie pour investir progressivement et à long terme
  • L’astuce du compte-titres ordinaire pour les enfants
  • Un livret Jeune à partir de 12 ans (facultatif) si le taux est attractif
  • Un PEA Jeune (facultatif) sous certaines conditions
  • Un compte courant à partir de 16 ans
• Avez-vous pensé à votre liste de naissance ?
• En résumé : beaucoup de paperasse pour la naissance d’un enfant !

Déclarer la naissance auprès des organismes publics

Bien entendu, l’objectif de cet article n’est pas de vous présenter tout ce que vous devez faire avant et après la naissance des enfants. C’est un sujet tellement vaste et il y aurait bien trop de choses à dire… Je vous présente ici uniquement les aspects administratifs liés à l’argent et au budget, qu’il ne faut ni oublier, ni négliger, pour votre enfant.

La déclaration de la naissance est la première étape indispensable et obligatoire à réaliser. Le père ou toute autre personne doit le faire dans les 5 jours après la naissance, en mairie avec l’attestation de la maternité, et les papiers d’identité des parents. Vous obtiendrez alors l’acte de naissance et le livret de famille à jour, documents à conserver absolument, toute votre vie !

Ensuite, avec cette attestation de naissance et le livret de famille à jour, vous devez déclarer la naissance auprès des services suivants :

• La sécurité sociale : vous pouvez le faire directement sur Ameli.fr. C’est indispensable pour bénéficier de la couverture médicale de la sécurité sociale.
• Votre mutuelle : n’oubliez pas déclarer votre nouvel enfant, pour qu’il puisse bénéficier de la couverture santé de votre mutuelle. Attention, en fonction des mutuelles, cela peut engendrer une hausse des cotisations.
• La CAF (Caisse des Allocations Familiales) : vous devez déclarer votre changement de situation familiale en ligne sur Caf.fr. Ainsi, vous pourrez touchez vos allocations familiales et primes de naissance rapidement.
• Votre employeur : vous bénéficiez de congés de naissance et de congés de paternité / maternité.
• Les impôts : vous pouvez mettre à jour votre situation familiale à tout moment, en ligne, sur le site des impôts. Vous n’avez pas besoin d’attendre la prochaine déclaration de revenus. Ainsi, votre quotient familiale sera à jour plus tôt et sera pris en compte dès que possible. Cela vous évitera de faire trop d’avances aux impôts.

Quels comptes bancaires ouvrir pour un nouveau-né ?

Beaucoup de gens se demandent quels comptes ils doivent ouvrir pour leur enfant, et quand ils doivent le faire. Voici la liste des comptes bancaires à ouvrir en priorité pour votre nouveau-né. Certains sont facultatifs, et je vous détaillerai pourquoi.

Un livret A pour un peu d’argent disponible

Un livret A est la solution la plus simple et efficace pour placer un peu d’argent pour son enfant. Les avantages majeurs sont que l’argent est sécurisé et non bloqué donc il pourra l’utiliser librement dès qu’il en aura l’âge. Vous pouvez ouvrir un livret A dans quasiment toutes les banques, et les conditions sont identiques car il s’agit d’un livret réglementé, totalement défiscalisé.

Mais attention à ne pas mettre trop d’argent dedans ! A long terme (plus de 10 ans), il est largement préférable d’investir dans une assurance-vie ou un compte-titres ordinaire, comme je vous l’explique ci-dessous. Donc dans un premier temps, pas plus de 2 000 € sur un livret A pour un enfant me semble être raisonnable.

Une assurance-vie pour investir progressivement et à long terme

L’assurance-vie est le support à privilégier pour investir et diversifier son épargne à long terme. En effet, il permet de placer son argent sur de nombreux fonds variés et de bénéficier d’une fiscalité très avantageuse au bout de 8 ans. Vous pouvez consulter mon tuto sur l’assurance-vie pour en savoir plus.

Il est primordial d’ouvrir le plus tôt possible une assurance-vie pour son enfant, et de commencer à investir progressivement. Une assurance-vie peut être ouverte dès la naissance. Et plus tôt vous commencez à investir, et plus fort sera l’effet des intérêts composés. C’est comme l’effet boule de neige mais appliqué à l’argent.

Croyez-moi : au bout de plusieurs décennies, quelques centaines d’euros investis chaque année en vaudra des milliers voire bien plus ! Mais pour cela, il faudra investir sur des actifs risqués qui rapportent à long terme comme les actions au travers des ETF Monde, et un peu d’immobilier. Pour l’assurance-vie d’un enfant, où l’argent est censé être investi sur un horizon supérieur à 20 ans, je vous conseille de placer environ 80 % en ETF Monde et 20 % en immobilier. Il est inutile d’investir sur des fonds en euros garantis à faible rendement : à long terme, vous perdrez beaucoup d’argent par rapport aux ETF Monde et à l’immobilier.

L’astuce du compte-titres ordinaire pour les enfants

Si vous suivez ce blog, vous savez que je ne suis pas partisan de compte-titres ordinaire, appelé aussi CTO. En effet, à cause de la fiscalité, le CTO vous rapportera beaucoup moins qu’un PEA. Même si vous pouvez investir sur beaucoup plus de produits financiers au travers d’un CTO, vous n’arriverez pas à faire mieux que les ETF Monde à long terme, sauf à avoir beaucoup de chance. Donc il est généralement préférable de prendre un PEA plutôt qu’un CTO.

Le problème est que le PEA ne peut être ouvert qu’à partir de 18 ans. Le CTO, lui, peut être ouvert dès la naissance ! Il existe alors une astuce géniale pour réduire l’impact de la fiscalité du CTO :

• Vous ouvrez un CTO pour votre enfant.
• Vous achetez des ETF Monde pour maximiser votre rendement en limitant les risques. Vous pouvez consulter ma page des meilleurs ETF pour trouver quel tracker acheter.
• Vous ne vendez rien pour ne pas payer d’impôts sur les plus-values. Tant que vous êtes investi et que vous ne retirez pas vos gains, vous n’avez pas à payer d’impôt sur les revenus, ni de prélèvements sociaux.
• Une fois que votre enfant quitte votre foyer fiscal, alors dans la très grande majorité des cas, il a très peu de revenus et donc ne paye pas d’impôts sur les revenus. C’est à ce moment là que vous pouvez clôturer votre CTO et retirer vos gains. Votre enfant ne paiera alors que les prélèvements sociaux sur les plus-values (comme un PEA), et il est fort probable qu’il ne paye rien (ou quasiment rien) en impôts sur les revenus sur les plus-values ! Il faudrait qu’il y ait plus de 12 000 € de plus-values pour commencer à payer des impôts dessus ! Ce n’est pas impossible, mais au pire, vous aurez comme un abattement sur les plus-values égal à la 1ère tranche d’imposition, ce qui reste un avantage fiscal considérable !

Le CTO peut donc être une très bonne solution pour placer de l’argent pour son enfant dès son plus jeune âge, en complément de l’assurance-vie. Les ETF Monde sont plus nombreux et avec des frais plus faibles dans un CTO, ce qui peut faire une différence significative à long terme.

Attention, au moment de la clôture, il faudra demander à ne pas utiliser le Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU, appelé aussi flat tax) car c’est souvent l’option par défaut. Le PFU est intéressant quand on est soumis à l’impôt sur les revenus, sur une tranche marginale d’imposition supérieure ou égale à 30 %. Je vous invite à consulter mon guide sur la fiscalité pour en comprendre plus.

Un livret Jeune à partir de 12 ans (facultatif) si le taux est attractif

Le livret Jeune est accessible à partir des 12 ans de l’enfant, et permet de placer de l’argent comme sur un livret A mais avec généralement un taux bonifié légèrement supérieur. Il n’y a aucun impôt ni prélèvement social sur les intérêts, tout comme le livret A ou le LDDS. Ce livret s’avère donc intéressant mais son plafond est ridiculement bas à 1 600 €.

Avant d’en ouvrir un, regardez bien le taux pratiqué par votre banque car ce taux n’est pas réglementé. Il est parfois égal ou très légèrement supérieur au livret A : dans ces cas, cela ne vaut pas forcément le coup de faire la démarche d’en ouvrir un. Mais si votre banque propose un livret Jeune avec un taux très attractif, alors cela peut être une opportunité d’en ouvrir un à partir de 12 ans, et jusqu’aux 25 ans de l’enfant.

Un PEA Jeune (facultatif) sous certaines conditions

Le PEA Jeune fonctionne exactement comme un PEA classique. Je vous invite d’ailleurs à consulter mon tuto sur le PEA si vous n’êtes pas familier de cette épargne indispensable pour tout investisseur particulier. Le PEA Jeune peut être ouvert à partir de 18 ans (tout comme un PEA classique en fait), et quand l’épargnant passe les 25 ans, le PEA Jeune se transforme automatiquement en PEA classique. Une différence notable est que le PEA Jeune est plafonné à 20 000 € de versements.

Mais pourquoi ouvrir un PEA Jeune au lieu d’un PEA classique ? En fait, il existe une contrainte sur les PEA classiques : on ne peut avoir que 2 PEA classiques par foyer fiscal. Si vous avez des enfants encore rattachés à votre foyer fiscal, vous ne pouvez donc pas leur ouvrir un PEA. C’est pour cela qu’a été introduit le PEA Jeune.

Donc si vous avez des enfants rattachés à votre foyer fiscal, que vous avez déjà deux PEA, un pour vous, un pour votre conjoint(e), que vos enfants ont déjà des assurances-vie, alors il peut être intéressant de leur ouvrir un PEA Jeune pour investir sur les meilleurs ETF éligibles.

Un compte courant à partir de 16 ans

Evidemment, il faudra penser à ouvrir un compte courant à votre enfant pour qu’il puisse gérer son argent et faire ses dépenses. Mais pour celui-ci, rien ne presse, vous avez du temps ! En effet, en France, vous devez avoir 16 ans pour posséder un compte courant à votre nom avec potentiellement chéquier et carte bancaire. Donc rien ne presse pour ce type de comptes, surtout que ce n’est pas un compte d’épargne, encore moins d’investissement, ce n’est qu’un compte de dépenses !

Avez-vous pensé à votre liste de naissance ?

La naissance d’un enfant est un événement si important que tout votre entourage aura envie d’y participer, d’une manière ou d’une autre. De nos jours, la plupart des parents font des listes de naissance sur Internet. C’est une manière simple et pratique pour que vos proches puissent acheter des biens qui vous seront utiles. Un des nombreux sites utilisés est Mes envies.fr qui permet de créer des listes de naissance totalement gratuites.

Vous pouvez aussi le faire sous forme de cagnottes en ligne si vous n’avez pas beaucoup d’idées (ça arrive souvent quand vous avez déjà plusieurs enfants…). C’est aussi un moyen pratique de récolter des fonds si vous souhaitez faire un gros achat comme une nouvelle voiture. Pour vous aider, je vous invite à lire mon comparatif des meilleures cagnottes en ligne vraiment gratuites.

En résumé : beaucoup de paperasse pour la naissance d’un enfant !

Entre les déclarations de naissance auprès des différents organismes et les ouvertures de compte, vous pouvez compter sur plusieurs heures de paperasse pour la naissance d’un enfant. Heureusement, vous n’êtes pas obligé de tout faire la première semaine ! Si les déclarations de naissance doivent se faire rapidement, l’ouverture des comptes peut attendre plusieurs semaines voire mois. On est toujours très débordés avec un enfant, et il y a des choses bien plus importantes et prioritaires, ne l’oublions pas !

Mais il ne faut pas non plus négliger l’épargne et l’investissement en argent pour son enfant, même en petite quantité. Car plus vous vous y prenez tôt et plus vous gagnerez des plus-values et des intérêts, de manière exponentielle !

Ce qui compte, ce n’est pas d’investir beaucoup, c’est d’investir le plus tôt possible et de manière régulière.

Et pour vous convaincre qu’investir tôt est plus important qu’investir beaucoup, prenez cet exemple :

• 10 000 € investi à un rendement de 5 % par an pendant 30 ans vaudra à la fin 43 220 €
• 25 000 € investi à un rendement de 5 % par an pendant 10 ans vaudra à la fin 40 722 €

Ce qui est malheureusement embêtant avec toute cette paperasse, c’est que vous ne pouvez rien anticiper avant la naissance de votre enfant. Et après la naissance, c’est sûrement la période où vous aurez le moins de temps libre pour faire tout ça !