Comment bien investir son argent quand on est étudiant(e) ?

La plupart du temps, les étudiants n’ont pas beaucoup de moyens financiers. C’est donc très rare de les voir investir leur argent. Et quand ils le font, c’est parfois en prenant des risques inconsidérés. Je vous explique ici comment faire pour investir intelligemment son argent, même un tout petit peu, quand on est étudiant(e) donc jeune et sans gros moyen financier.

Sommaire

• Etudiant(e) avec peu de moyens : pourquoi il faut essayer de commencer à investir ?
• Pourquoi certains étudiants investissent leur argent de manière trop risquée ?
• Le PEA de Fortuneo : pourquoi est-il idéal pour les étudiants ?
• L’assurance-vie : utile ou pas pour un(e) étudiant(e) ?
• Le crowdfunding : avantages et inconvénients quand on est étudiant
• Investir dans ses études, ses expériences et ses compétences : le meilleur placement dans la vie !
• Commencer à investir et emprunter pour de l’immobilier dès qu’on a une situation financière stable
• En résumé : PEA Fortuneo absolument, assurance-vie et crowdfunding éventuellement, mais se développer personnellement en premier !

Etudiant(e) avec peu de moyens : pourquoi il faut essayer de commencer à investir ?

Quasiment tous les étudiants ne pensent pas à investir leur argent. En effet, ils ont souvent bien du mal à boucler les fins de mois donc pourquoi chercher à placer de l’argent qu’on n’a pas ? Pourtant, c’est parfois un raisonnement un peu rapide et qui ne reflète pas toutes les réalités.

Certains étudiant(e)s font des jobs d’été, font de l’alternance rémunérée et/ou ont le soutien financier de proches, ce qui leur permet de dégager un peu d’épargne. S’il est indispensable pour toute personne, dont les étudiants, d’avoir une épargne disponible de précaution, rien n’empêche de commencer à investir un peu d’argent même si ce n’est que 100 €.

Bien sûr, si vous n’avez pas les moyens de manger à votre faim ni d’avoir une épargne de précaution de quelques centaines d’euros, vous ne pouvez pas investir sur le long terme. Et ce guide ne peut malheureusement pas s’appliquer à votre situation…

Il y a principalement deux avantages majeurs à investir un peu d’argent quand on est étudiant :

• Plus on investit tôt, et plus on bénéficiera des intérêts composés sur le long terme. Les intérêts génèrent des intérêts, et ainsi de suite. Et cela croît de manière exponentielle avec le temps. Ainsi, 1 000 € placés à 6 % vaudront environ 1 800 € au bout de 10 ans… Mais plus de 10 000 € au bout de 40 ans !
• Généralement, quand on est étudiant, nous ne payons pas ou très peu d’impôts sur les revenus car nous sommes sous le seuil de la première tranche d’imposition. Cet avantage fiscal ne dure généralement pas longtemps, il faut donc en profiter.

Il est plus efficace et important d’investir un peu mais tôt, plutôt que beaucoup mais tardivement. L’argent génèrera beaucoup plus d’intérêts sur une longue période.

Pourquoi certains étudiants investissent leur argent de manière trop risquée ?

Quand on interroge les étudiants qui investissent un peu de leur épargne, on se rend compte qu’ils privilégient la plupart du temps des actifs beaucoup plus risqués que les personnes plus âgées. Plusieurs raisons expliquent cela :

• Les jeunes sont plus avides de gains rapides et importants, quitte à prendre beaucoup de risques. Ils sont encore naïfs et manquent d’expérience sur les réalités de l’investissement financier.
• Beaucoup d’étudiants se font aussi trompés ou biaisés par ce qu’ils peuvent apprendre sur les réseaux sociaux, en termes d’investissement, avec un focus trop important sur les placements risqués comme les cryptomonnaies, le trading, l’immobilier, etc.
• Les étudiants ont généralement moins de contraintes personnelles (enfants à charge, prêt immobilier, etc.) et se permettent de prendre plus de risques.
• Comme ils n’ont pas beaucoup d’argent, ils se disent que ce n’est pas grave de tout perdre s’il y a derrière un petit espoir de faire un gros gain… C’est un biais psychologique qui entraîne souvent de très mauvaises décisions à long terme.

En effet, vouloir prendre beaucoup de risques pour gagner gros est souvent une mauvaise stratégie, peu efficace et que je déconseille fortement (un peu comme jouer au loto ou au casino…). Vous risquez de perdre beaucoup et rapidement, et donc de vous dégoûter de l’investissement à votre plus jeune âge.

Il existe des façons beaucoup plus simples, plus efficaces et moins risquées pour placer son argent sur le long terme quand on est étudiant. Comme je vais vous l’expliquer ci-dessous.

Le PEA de Fortuneo : pourquoi est-il idéal pour les étudiants ?

Le PEA ou Plan Epargne Actions est de loin le premier placement à privilégier quand on est étudiant et qu’on veut investir un peu d’argent sur le très long terme. En effet, grâce à Fortuneo, le PEA est maintenant accessible sans frais pour les petites sommes d’argent !

En effet, la formule Starter est sans aucun frais de courtage pour un ordre de bourse par mois s’il est inférieur à 500 €. Pour rappel : l’ouverture d’un PEA est totalement gratuit chez Fortuneo, et sans aucun frais de garde. Autrement dit, cela ne vous coûtera rien d’acheter par exemple 50 € sur un ETF, une fois par mois maximum ! C’est donc idéal pour les personnes qui ne peuvent investir que des petites sommes, de temps en temps, typiquement les étudiants !

Je recommande donc vivement aux étudiant(e)s d’ouvrir un PEA Fortuneo et de choisir la formule Starter, pour y placer une fois par mois maximum, une petite somme d’argent sur un ETF MSCI World par exemple.

🙏 Pour soutenir ce site gratuitement et si vous n’êtes pas encore client Fortuneo, vous pouvez utiliser mon code de parrainage 12644522 lors de la souscription pour avoir de 50 à 200 € offerts à l’ouverture de votre compte ! 🎁

Je vous invite à lire mon comparatif des différents tarifs bourse de Fortuneo pour en savoir davantage sur les différentes formules proposées par cette excellente banque en ligne. Et pour en savoir plus sur les ETF, vous pouvez aussi lire ma page dédiée aux meilleurs trackers éligibles au PEA.

Ce qui est important de savoir est que, étudiant(e) ou non, la meilleure stratégie pour investir dans un PEA reste d’acheter des fonds ETF ou trackers, qui répliquent la performance de centaines voire milliers d’entreprises. Les ETF vous permettent d’être diversifié au maximum tout en ayant des frais de gestion très bas. Sur le long terme (plus de dix ans), c’est la stratégie d’investissement la plus rentable (meilleure que l’immobilier !) avec un risque maitrisé.

Un foyer fiscal ne peut posséder que deux PEA maximum. Par contre, vous pouvez ouvrir un PEA Jeunes pour des jeunes encore rattachés au foyer fiscal. Une fois émancipé, il se transformera alors en PEA classique. De plus, un PEA ne peut être ouvert qu’à partir de 18 ans (contrairement à l’assurance-vie qui peut être ouverte dès la naissance).

L’assurance-vie : utile ou pas pour un(e) étudiant(e) ?

La question peut se poser d’ouvrir une assurance-vie pour investir des petites sommes quand on est étudiant. En effet, sur des assurances-vie compétitives comme celles des meilleures banques en ligne (Fortuneo, BoursoBank) ou des meilleurs courtiers en ligne (Linxea par exemple), il n’y a pas de frais d’entrée même pour des petits montants.

Donc pour cette raison, l’assurance-vie peut paraître attractive pour les étudiants. Néanmoins, les frais de gestion annuels sur les fonds des assurances-vie sont souvent un peu supérieur au PEA, où les meilleurs ETF éligibles ont des frais extrêmement faibles.

Par contre, l’assurance-vie a le grand mérite de proposer des fonds immobiliers de type SCPI. Cela permet de diversifier son portefeuille pour ne pas être exposé qu’au marché actions.

Néanmoins, quand on est étudiant, nous n’avons pas un immense portefeuille. Il est vain de chercher à l’optimiser et le diversifier sur plein d’actifs différents. Quand on est étudiant, le principal avantage, c’est qu’on peut investir pour le très long terme : 30, 40 voire 50 ans ! Et donc investir en actions sur des ETF dans un PEA est de loin la meilleure stratégie.

Le crowdfunding : avantages et inconvénients quand on est étudiant

On n’y pense pas souvent mais le crowdfunding ou financement participatif peut aussi être un moyen intéressant pour investir, pour les étudiants. En effet, l’autre gros avantage des étudiants est de ne pas payer d’impôt sur les revenus, dans la très grande majorité des cas.

Ainsi, les plus-values réalisées sur des placements financiers comme le crowdfunding ne sont soumises qu’aux prélèvements sociaux (aujourd’hui de 17,2 %). Avec l’avantage de la fiscalité des étudiants, cela peut devenir intéressant.

Par contre, attention, le crowdfunding est plutôt un investissement court et moyen terme, qui peut s’avérer très rentable mais qui est aussi risqué ! Pour en savoir plus, je vous invite à lire mon billet sur Enerfip qui est selon moi la meilleure plateforme de financement participatif ! Selon moi, c’est le site de crowdfunding qui propose les projets les plus sérieux, sécurisés et avec des rendements très attractifs (8 à 10 % brut annuel).

Investir dans ses études, ses expériences et ses compétences : le meilleur placement dans la vie !

Il est important de le rappeler mais le meilleur investissement que vous pouvez faire en tant qu’étudiant(e), c’est d’investir en vous. C’est-à-dire poursuivre des études, développer de nouvelles compétences, acquérir de nouveaux savoirs et des expériences.

L’argent est un bien matériel donc sujet à pertes, dépréciation, vol, etc. Alors que tout ce que vous avez dans votre tête et votre corps restera votre bien le plus précieux qui vous accompagnera tout au long de votre vie.

L’argent ne remplacera jamais votre savoir-faire et votre savoir-être. Investissez en vous avant d’investir votre argent, vous serez plus gagnant à long terme !

Commencer à investir et emprunter pour de l’immobilier dès qu’on a une situation financière stable

Quand on est jeune, en bonne santé, avec une situation financière stable qui plait aux banques (typiquement un CDI dans une grande entreprise), alors vous pouvez bénéficier de taux immobilier très avantageux par rapport à des personnes plus âgées. La différence est vraiment significative quand vous empruntez à 25 ans plutôt qu’à 40 ans.

Donc il faut profiter de ce moment d’aubaine pour investir dans l’immobilier, idéalement dans sa résidence principale (pour éviter l’impôt sur les plus-values). Même si vous ne comptez pas rester dans ce logement, si vous pensez y rester plus de 5 ans, cet investissement en vaut généralement le coup.

Si la charge de votre emprunt (intérêts, assurance du prêt, taxe foncière, etc.) est inférieure à votre loyer, alors cela vaut le coup d’emprunter pour acheter. C’est très souvent le cas, et de plus, vous avez de fortes chances de réaliser une plus-value importante si vous revendez plusieurs années après.

En étant jeune et en bonne santé, votre profil est beaucoup plus “sûr” pour les banques et les assurances au niveau des prêts immobiliers. Cela ne dure pas toute la vie, donc c’est le bon moment d’en profiter !

En résumé : PEA Fortuneo absolument, assurance-vie et crowdfunding éventuellement, mais se développer personnellement en premier !

Si vous êtes étudiant et que vous avez de quoi placer quelques dizaines ou centaines d’euros par an, alors voici ce qu’il faut faire :

• Ouvrir un PEA chez Fortuneo pour profiter du tarif Starter qui permet d’investir moins de 500 € une fois par mois, pour aucun frais et zéro coût ! Vous pouvez acheter des ETF MSCI World ou S&P 500 pour s’exposer au marché actions, et patienter pendant des dizaines d’années pour récolter le fruit de vos investissement. C’est selon moi la première base indispensable !
• Eventuellement, si vous n’en avez pas encore, vous pouvez ouvrir une assurance-vie pour prendre date et commencer à investir sur des SCPI à moindre frais. Mais ce n’est pas absolument indispensable dans un premier temps, il faut surtout privilégier le PEA. L’assurance-vie est un complément utile pour s’exposer au marché immobilier, et pour préparer sa succession. Mais c’est loin d’être urgent quand on est jeune étudiant !
• Si vous avez envie de soutenir des projets qui vous tiennent à coeur, de dynamiser un peu vos rendements à court terme et prendre plus de risques, le crowdfunding peut être intéressant quand on est étudiant, surtout si on ne paye pas d’impôt sur les revenus. Mais là aussi, ce n’est pas le plus prioritaire surtout quand on a un niveau d’épargne relativement faible.
• Je vous déconseille les investissements trop beaux pour être vrais, le trading qui est du casino pour les particuliers, et les cryptomonnaies qui sont trop risquées quand on n’a peu d’argent à investir. Ce n’est pas parce qu’on peut se permettre de perdre un peu d’argent, qu’il faut le perdre !

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