PEA et assurance-vie : quoi acheter pour faire simple et efficace ?

Vous en avez marre de lire des tonnes d’articles sur Internet, et de ne toujours pas savoir quoi acheter et comment investir sur le long terme, au travers du PEA et de l’assurance-vie ? Alors vous êtes au bon endroit, car je vous détaille ici la méthode la plus simple et efficace pour investir son argent ! Pas de recette miracle, pas d’arnaque, éprouvée depuis de longues années et validée par la science !

Sommaire

• Pourquoi le PEA et l’assurance-vie ?
• Les meilleures banques pour ouvrir un PEA et une assurance-vie
• PEA : faites simple et efficace avec les ETF !
• Assurance-vie : simple et efficace avec les ETF, et un peu d’immobilier pour diversifier
• Conclusion : il n’y a rien de compliqué à bien investir son argent !

Pourquoi le PEA et l’assurance-vie ?

Allons droit au but : en France, la meilleure enveloppe fiscale pour investir sur le long terme est le PEA. Il permet de payer moins d’impôts au-delà de 5 ans par rapport aux autres plans d’épargne d’investissement, et de nombreux produits financiers très performants sont éligibles.

Le PEA est vraiment le plan d’épargne à ouvrir absolument, dès que possible, à la majorité !

Quant à l’assurance-vie, elle bénéficie aussi d’avantages fiscaux intéressants à partir de 8 ans et c’est surtout un moyen de transmettre un héritage en payant très peu de frais sur la succession. L’autre avantage de l’assurance-vie est qu’il permet d’investir sur d’autres marchés que celui des actions d’entreprises : obligations, monétaires, matières premières, immobilier, etc.

PEA et assurance-vie sont parfaitement complémentaires. Ils sont indispensables et suffisants dans la grande majorité des cas, si vous souhaitez investir sur le long terme. En effet, même si le PEA est limité à 150 000 € de versements par personne, il n’y a pas de limite pour l’assurance-vie ! Et bien entendu, le plafond de 150 000 € du PEA peut être dépassé sans limite avec la valorisation de vos placements !

Sur le long terme, un PEA et une assurance-vie sont largement suffisants pour devenir rentier ! En épargnant le plus tôt possible (dès sa majorité voire avant) et régulièrement, il n’est pas extraordinaire de posséder un PEA et une assurance-vie valorisés à plus de 500 000 €, voire plus d’un million, après plusieurs décennies !

Les meilleures banques pour ouvrir un PEA et une assurance-vie

Faisons simple et concis : Fortuneo et BoursoBank proposent d’excellents tarifs PEA et assurance-vie. Dans la très grande majorité des cas, cela vous conviendra pour investir efficacement votre argent pour le long terme.

Si vous cherchez à optimiser au maximum pour le PEA, il y a aussi les offres de Trade Republic (qui propose le PEA depuis 2025 !), une des plus intéressantes du marché, mais aussi Saxo Banque et Bourse Direct.

Pour les autres courtiers qui proposent des assurances-vie, Linxea est aussi de grande qualité avec des fonds et des tarifs parmi les meilleurs du marché.

A l’occasion, je vous ferai un comparatif plus détaillé. Mais personnellement, ma préférence va pour Fortuneo. C’est une banque très fiable, reconnue depuis des années, qui proposent un service client réactif et offrent de nombreux services. Sa tarification PEA est la plus adaptée pour l’investissement dit passif. Et son assurance-vie propose de nombreux fonds, parmi les meilleurs du marché.

C’est pour cela que j’utilise personnellement Fortuneo comme banque principale et pour investir en PEA et assurance-vie, pour l’ensemble de ma famille !

PEA : faites simple et efficace avec les ETF !

Cela n’est plus un secret et cela commence à se démocratiser petit à petit : la gestion passive est bien celle qui offre les meilleurs résultats pour les particuliers. En quoi cela consiste ? Il s’agit d’investir régulièrement (tous les mois, trimestres ou années) sur des produits financiers qui reproduisent la performance des indices boursiers diversifiés (MSCI World pour les 1 600 plus grandes entreprises mondiales, ou S&P 500 pour les 500 plus grandes capitalisations américaines).

Concrètement, cela consiste à acheter régulièrement des produits appelés trackers ou ETF ou fonds indiciels. De nombreux ETF sont éligibles au PEA et vous permettent de très bien performer sur le long terme, en profitant de la rentabilité des entreprises et de la croissance économique mondiale.

Les avantages et inconvénients de la gestion passive sont :

✔️ Ultra simple ! Toujours le même produit financier, à acheter (ou vendre si vous souhaitez retirer votre argent), rien de plus facile !
✔️ Frais de gestion très bas ! En effet, suivre un indice boursier ne nécessite aucune gestion active particulière, donc vous n’avez pas à payer des gestionnaires de fonds qui prennent une commission sur les performances.
✔️ Pas de prise de tête avec l’investissement passif : chaque mois ou trimestre ou année, vous achetez des parts dans ces ETF.
✔️ Votre argent est investi de manière diversifiée. Vous ne prenez pas des risques insensés mais vous profitez du rendement très élevé du marché action, sur le long terme.
❌ Vous n’êtes exposés qu’au marché actions, et à ses potentielles turbulences sur le court terme. Donc oui, pendant les crises boursières, cela peut faire peur aux débutants avec parfois des baisses importantes. Mais sur le long terme (plus de 10 ans), le marché actions a toujours été le grand gagnant en termes de rendement, loin devant l’immobilier, l’or ou les obligations !

Cela peut vous paraître obscur et étrange que ces simples produits soient si bien… Trop beau pour être vrai ? En réalité, cela s’explique très bien. Sans entrer dans les détails, on pourrait résumer par le fait que les particuliers n’ont aucune raison de faire mieux que les grands indices boursiers sur le long terme, à moins d’être très chanceux longtemps. De plus, ces produits ne sont absolument pas des miracles ! Le rendement n’est jamais garanti. Mais si vous pensez que les plus grandes entreprises mondiales vont continuer à croître et être rentables, alors leur valorisation boursière va continuer à augmenter sur le long terme.

Si vous ne savez pas quelle action acheter dans votre PEA, alors achetez les « toutes » ! Et cela est possible grâce aux ETF (Exchange Traded Funds).

Parmi tous les ETF éligibles au PEA, je vous conseille notamment :

• DCAM – AMUNDI PEA MONDE (MSCI WORLD) UCITS ETF (code ISIN FR001400U5Q4) : suit l’indice large MSCI World qui regroupe plus de 1 600 entreprises internationales, avec seulement 0,20 % de frais de gestion annuel !
• WPEA – ISHARES MSCI WORLD SWAP PEA UCITS ETF (code IE0002XZSHO1) : suit aussi l’indice large MSCI World, avec aujourd’hui, 0,25 % de frais de gestion annuel.
• ESE – BNP PARIBAS EASY S&P 500 UCITS ETF EUR (code FR0011550185): suit l’indice large de la bourse américaine S&P 500 qui regroupe les 500 plus grandes capitalisations des USA, avec seulement 0,15 % de frais de gestion annuel !
• PUST – AMUNDI PEA NASDAQ-100 UCITS ETF ACC (code FR0011871110) : suit l’indice des valeurs technologiques américaines Nasdaq-100, avec les 100 plus grandes capitalisations. Plus risqué car plus concentré sur le secteur de la technologie, mais aussi historiquement le plus performant !

Seul point de vigilance pour le PEA : attention aux frais de courtage ! Il y a des montants d’ordre de bourse minimum à respecter pour éviter que ces frais de courtage impactent trop votre performance. Je vous invite à lire mon analyse détaillée des tarifs bourse de Fortuneo pour comprendre ce phénomène.

Assurance-vie : simple et efficace avec les ETF, et un peu d’immobilier pour diversifier

Les versements sur le PEA sont plafonnés aujourd’hui à 150 000 € par PEA. Ce plafond peut bien sûr être dépassé avec la valorisation de votre portefeuille et le versement des dividendes.

Pour investir intelligemment plus d’argent, il faut alors passer par l’assurance-vie qui n’a pas de limite de plafond. Mais même sans cela, je vous conseille toujours d’avoir une assurance-vie en parallèle du PEA car elle vous permettra d’investir sur d’autres supports comme l’immobilier.

En effet, pour ajouter un peu de diversification, vous pouvez utiliser l’assurance-vie pour investir dans des SCPI (Société Civile de Placement Immobilier). Ces placements vous permettent de toucher un loyer mensuellement, trimestriellement ou annuellement, distribué directement dans votre assurance-vie. Les rendements des SCPI tournent autour de 3 à 6 % en fonction des SCPI et des années.

Il y a beaucoup de SCPI disponibles dans l’assurance-vie de Fortuneo et BoursoBank. C’est selon moi la manière la plus simple et sécurisée de s’exposer au marché de l’immobilier. En effet, vous serez diversifié et vous n’aurez pas mis tous vos oeufs dans un seul appartement ou maison. De plus, ces SCPI vous permettent d’investir dans de l’immobilier de bureaux, d’entreprise, d’établissements publics, etc.

Il est aussi possible d’investir dans des ETF actions avec les bonnes assurances-vie, comme celle de Fortuneo et BoursoBank. Attention car les frais de gestion peuvent être parfois légèrement supérieurs aux ETF des PEA. Néanmoins, c’est une excellente solution quand on a déjà un PEA rempli.

Vous trouverez aussi des fonds euros très populaires dans les assurances-vie. Leur popularité tient au fait que l’argent placé est garanti : vous ne perdrez pas d’argent avec ce qu’on appelle les « fonds en euros » des assurances-vie. Ces fonds sont principalement investis en obligations d’Etat ou d’entreprise (ce sont des dettes à moyen et long terme), et ils sont « protégés » par un mécanisme de type assurance, pour éviter toute perte de valeur. Les intérêts sont versés en début d’année prochaine, exactement comme le livret A ou le LDDS. Néanmoins, je ne vous conseille pas de placer votre argent sur les fonds en euros sauf si vous en avez besoin sur le court terme. En effet, à long terme, le rendement est très faible comparé aux ETF ou à l’immobilier des SCPI.

Attention au nom « fonds en euros » : son nom est un peu trompeur. Tous les fonds des assurances-vie sont valorisés en euros. Mais on appelle « fonds en euros » ceux qui sont garantis par un mécanisme d’assurance et qui sont garantis sans risque.

Conclusion : il n’y a rien de compliqué à bien investir son argent !

N’écoutez pas celles et ceux qui vous font croire que la finance c’est compliquée, pour vous vendre ensuite des produits sur lesquels ils touchent d’importantes commissions…

Investir efficacement, rapidement et simplement son argent est à la portée de tout le monde. Pas besoin d’y passer plus de 5 minutes par mois ! Que vous ayez 1 000 ou 100 000 € à investir, il faut :

• Ouvrir un PEA et une assurance-vie dans une banque en ligne, comme Fortuneo ou BoursoBank.
• Acheter de manière étalée dans le temps des ETF ou fonds indiciels, sur un indice large comme le MSCI World ou S&P 500, avec des frais de gestion au plus bas.
• Faire attention aux montants des ordres pour le PEA, pour optimiser les frais de courtage.
• Pour l’assurance-vie, vous pouvez aussi investir une partie (20 à 30 %) sur des fonds SCPI pour diversifier dans l’immobilier, mais ce n’est pas obligatoire.
• Patienter plusieurs années, idéalement plusieurs décennies ! Et profitez du très puissant effet des intérêts composés…
• Vendre de manière étalée dans le temps, quand vous en avez besoin !

C’est ce qu’on appelle la gestion passive appliquée par les particuliers. C’est une méthode éprouvée depuis des décennies, et validée par de nombreuses études scientifiques. Ce n’est absolument pas une méthode miracle qui va vous rendre riche en quelques années, mais c’est la meilleure méthode pour investir son argent avec le meilleur ratio risque/rendement !

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